作者：瑞根
“可是按照你表兄所言，这些学徒们主要是要满足海通银庄的需要，海通银庄除了在扬州和京师之外，还要在金陵、苏州、杭州和大同都要建立分号，甚至湖广也要建分号，这样一来市舶司恐怕很难得到满足啊。”练国事有些疑惑地道：“紫英，我感觉你对海通银庄的重视程度甚至超过了开海债券和特许金制度和市舶司筹办，我的理解有误么？”
这个问题问到了关键。
对练国事，冯紫英是不愿意撒谎的，但是如果要解释清楚这个理由，却又相当复杂，甚至就算是和盘托出，也未必能让练国事理解。
现在这个时代中的人很难理解一个跨时代的金融机构的出现会给这样一个社会带来什么样的冲击和变化。
关键在于这个银庄的性质却是极其模糊的，股东来源复杂，但是却又借用了官府的某些定位意义，同时还要兼具一些朝廷政策扶持的功能，中央银行不像中央银行，商业银行性质更浓，但是还要承担起部分政策发展银行的功能，这是一个典型的怪物混合体。
但是在垄断地位下，这个怪物或许会以一种疯狂的速度膨胀起来，也有可能一种无法想象的状态迅速崩溃，一切取决于朝廷对待其的态度，所以冯紫英才会把忠顺王以及他代表的整个宗室群体拉入进来背书，起码在面临一些不可预测的因素时，能够起到一些牵制和抵当作用。
“君豫兄，你是第一个觉察到这个问题的。”冯紫英悠然一笑，“嗯，但是我却无法用语言来解释为什么我会如此看重这个现在看起来并没有显现出多少特质的东西，但如果你能看到它给我们所看重或者急需的一些产业营生带去的源源不断支持，同时还能让人认识到这种模式对他们认为可能会成为的某些行业带来的希望，那么就是这个了，这就是我所看重它的原因。”
话语有些绕，冯紫英知道练国事未必能一下子就明白了，但他打算让练国事好好接触一下，嗯，不仅仅是练国事，还有吴甡，他们两人的性子显然更适合，而范景文和贺逢圣则不必。
这个时候冯紫英越发有着一种矛盾的心态，既希望时间过得更慢一些，那么自己可以有更多的机会来布局这一切，又希望时间过得更快一些，这样自己可以更快的成长起来，不会再受更多的束缚。
当时代的车轮缓缓滚动起来时，那些之前并没有意识到这种变化带来的力量，到后来就只能骇然的看着这种变化会裹挟着一切疯狂的向前滚动了，谁挡在前面，就只会被碾得粉碎。
第十三章 第一个学生
段喜贵原本饱满的双颊迅速瘦了下去，连带着眼眶似乎都深凹下去不少，来往于衙门中的脚步走路带风，这一切都看在冯紫英眼中。
从临清带过来的这帮人都开始跟着段喜贵忙碌起来，而且还被段喜贵去信又要了一批人过来。
按照前期的约定，一些看好海通银庄和冯紫英这个人乃至背后忠顺王为首的宗室势力的江南士绅们，也开始正式和段喜贵乃至冯紫英磋商具体入股的事宜了。
“截至目前位置，已经谈妥了来自整个南直隶和浙江、福建、湖广、江西的士绅商贾共计一百三十七户，初步预计可募集股本金三百四十二万两纹银，其中南直隶地区六十八户二百二十万两，浙江二十三户四十八万两，福建十九户三十四万两，湖广九户二十万两，江西八户二十万两，另外尚有五十余户还在进一步磋商中，预计还能募集股金六十余万两，总计募集股金能能达到四百万两左右。”
段喜贵对这些数字早已经烂熟于胸，每天谈妥的商贾和敲定的股金数额，他都能一口说出。
可以说这些时间里，他的心思都花在了这上边，未来他可能会成为海通银行扬州号的大掌柜，执掌数百万两银子的大当家，也会成为扬州乃至整个江南举足轻重的商界巨子。
股金数量的暴增一方面固然让海通银庄人脉更雄厚，应对外来压力更具有承受力，同样也意味着这样大一笔资金必须要找到合适的去向，只有这样银庄才能实现盈利，也才能让这些股东们放心。
冯紫英一开始就意识到了这一点，但是却没想到海通银庄在江南也募集到如此大规模的资金，那么在经营过程中就需要广开门路，寻找最适合的放贷目标。
“那表哥觉得什么时候海通银庄挂牌开业最合适？”冯紫英问道。
“五月份择一个好日子，便可挂牌，当然更为关键的是我们需要确定我们近期的经营方向。”此时的段喜贵已经有了几分气势，不再像当日初见冯紫英时的拘谨小心了。
“哦，你如何考虑的？”冯紫英放手给段喜贵，但是并不代表对海通银行的大政方针都不过问了。
“我考虑了一下，按照你的提议，把未来海通银庄的发展分成了三个阶段。”段喜贵也是有备而来，如果连自己这个表弟都不能说服，如何能让其他股东放心？
冯紫英笑了笑，看来这位表现还是受自己影响不小，居然也会搞策划和阶段论了。
“初期阶段，我的想法是从现在到永隆十年，属于发展阶段，利用目前只有我们这样一家经营此类营生的优势，进一步拓展影响和渠道，尤其是稳定官府的渠道，力争成为包括十三省各府在内上解赋税的唯一渠道，同时主动对接各地大小商家，让他们成为我们的客户，并在年内建成京师号、大同号，力争永隆八年建成广州号、金陵号和杭州号，永隆九年建成苏州号、武昌号、南昌号，……”
“除了进一步扩展我们海通的覆盖范围外，也要在吸纳储户和开办汇兑户头上下功夫，这会是未来我们海通钱庄发展壮大是的根基所在，……”
“……，我们认真研究过，我们的客户其实主要分为两类，一类是为我们的信誉所吸引，愿意将银子存入银庄，一来安全，二来也能有利可图，这类客户既包括城市中的寻常家庭，也包括相当一部分本地坐商、田主等士绅商贾家庭，应该说这类人是我们储户的主要群体，……”
“……，另一类就是行商，这类户数不算多，其主要开户存银的目的不是有利可图，而是为了存兑方便，有利生意，所以我们也打算分门别类，……”
冯紫英之前只和段喜贵、贾琏二人介绍过自己的一些想法。
他也不是学金融出身，对现代银行制度也是知之不多，只能说知晓一般性的商业银行的基本运作模式，所以只和他们谈了存贷差作为银行的主要利润来源，具体如何操作，就要根据这个时代的特点来进行了。
“我们经过认真仔细调查了解之后认为，对两类客户要采取不同的经营模式，第一类客户，他们最主要担心是自己钱银的安全，然后才是获利，所以我们认为在利息上，不宜设置太高，紫英你原来提出的标准是不可行的，远远超出了承受，……”
冯紫英赶紧插嘴，“表兄，我当初也只是一个随口建议，一切标准要以你们调查研究之后得出结论为准。”
段喜贵也松了一口气。
他就怕自己这个表弟固执己见。
虽然他的许多想法别出心裁，让人耳目一新，但是在实际操作中，却需要许多修改甚至大改，现在看来自己这位表弟还是很清楚许多东西不能光凭想象。
“我们考虑一年以下的存银是不考虑付息的，甚至三年以下的利息都会比较低，另外活期存取不付息，定期如果临时急用提前支取，不付息还需要支付少量手续费，……”
听得条件这般苛刻，完全颠覆了冯紫英之前的想象，冯紫英不由得为之咂舌。
见冯紫英有些震惊，段喜贵介绍，“紫英，付息这个想法虽然是脱胎于借钱，但是我们作为获得朝廷批准甚至作为朝廷户部、中书科特定专用汇兑渠道，我们有资格提出这个标准的，你可以想象这些士绅田主们把银子窖在地下，一要担心招来贼匪，给家人带来危险；二来还要每日安排人守护，不但花销大，而且何等劳神？……”
不得不说段喜贵的观点切中了要害，像寻常不经商放贷的士绅地主，平时并无什么大的开销，家中便存有三二百两银子便绰绰有余，但他们除了田地外，多少都有三五千两银子的窖藏，但如段喜贵所言其风险和消耗也不言而喻。
若是能存入府城中的银庄，不放心便可不要利息存活期，若是心稳一些存个一年定期，还能有些利息，哪怕不多，但是也能替儿孙挣个零花，若是要替儿孙留家底儿，索性存个三年五年，那利息也就不低了，到时候还本付息都相当可观了。
冯紫英默默点头。
他不会干涉段喜贵他们提出的经营方略。
段喜贵本身原来就在大同那边经商，对北地商业情况十分清楚，后来被自己挖来到了山东与薛家一道经营丰润祥，短短三年间便把丰润祥经营得风车斗转，这也充分说明了对方的商业能力，比自己这个就凭着一点儿前世记忆的半吊子不知道要强多少了。
而且最为关键的是段喜贵是熟知当下各地商业经营状况的，来扬州之后汪文言他们也为段喜贵他们提供了南直隶这边的状况，可以说段喜贵现在是对南北商贾的经营都有相当了解了，所以基于他的调查研究得出的结论是应该十分可信的。
“对于第二类，我们是这样考虑的，这类行商虽然看似钱银流通量大，但是他们多是异地存兑，这对于我们银庄来说会有一定风险和经营成本，那么对这种异地存兑我们是要收取一定手续费，当然对于这些客户我们可以考虑分级，当其信誉程度达到一定水准，或者与我们银庄合作达到某个标准，我们可以考虑免除，……”
冯紫英没有心思再多听下去了，就凭着段喜贵现在已经在开始谋划VIP用户和普通用户的区别来谋取更大利润时，他就知道这位表兄已经彻底被自己带上道了。
信誉才是最重要的，无论是对海通银庄本身还是海通银庄的客户们，这是金融的核心。
所以当段喜贵喋喋不休的介绍如何挖掘优质客户，尤其是贷款客户，通过调查分析客户信誉和资产风险来进行放贷时，冯紫英真心想要给对方竖一个大拇指，同时也对自己能迅速带出一个无限接近于现代金融思维的学生感到无比骄傲。
甚至连段喜贵都觉察到了表弟在后半段的漫不经心，这让他也有些纳闷儿。
自己这位表弟对海通银庄的看重程度是不言而喻的，他甚至和自己说过相比于开海债券和特许金甚至是东番拓垦盐务，海通银庄才是未来大周的根本，这话让段喜贵都感到震惊又有些不敢置信。
大周的根本，这是上升到了一个什么地位了？
段喜贵有些不敢往深处想，只是这位表弟的话似乎从来没有放空过，他如此重视也就意味着绝非虚言。
“表兄，你提的这些我都很认可，但是单单今年要把扬州号、京师号和大同号开办起来，这就是一个非常重的任务，光凭你带出来的这些学徒们可远远不够，你怎么考虑的？”
这是关键，没有足够的人才人手，你要贸然去做这样大一件事情，那只会步子太大扯着蛋。
第十四章 掌家娘子之争
“那肯定不行。”对这一点段喜贵倒是很理性。
“我和琏二哥商量过，几个方面来考虑，我们这海通银庄虽然还没成立，但是已经有了一些名气，尤其是这些扬州商贾的入股，那么要求他们提供一些经营方面的人才，这应该是一条路，另外就是在现有的那些钱铺钱庄里挖一些人才过来，这也是一条路，另外我考虑就在扬州效仿临清，设立一个学堂，一方面学临清那样招募穷苦人家子弟，做启蒙教育，另一方面也对进入我们海通银庄的各类人进行一个短期培训，以后这可以形成一个规矩，……”
段喜贵给冯紫英带来的惊喜简直超出了想象，他完全没想到自己这位表兄学习模仿和触类旁通的能力这么突出，居然已经考虑到要在海通银庄体系内部进行这种近似于近现代的培训进修制度了。
所以你永远不要小看古人，他们只是被环境和意识所限制，但是论智慧和情商，丝毫不比现代人逊色多少。
冯紫英估摸着如果自己没有前世带来的种种记忆，估计放在这个时代，也就是像韩奇或者贾琏这样的一个普通官二代罢了。
想想自己才来到这个时代时的情形，好像还真是，在那国子监里和韩奇、卫若兰他们厮混，甚至还不如他们。
“琏二哥在京师城里也还有些人脉关系，他打算回京师之后也联络和招募一些，如果不愿意来扬州或者去大同，那么就留在京师城也可以，……”
难怪贾琏会京师城之后几乎看不见人影，原来和段喜贵也是早就有商议，去办这件事情去了，看样子贾琏是真心要抱着自己这条大腿，一条路走下去了。
“表兄，你的这些设想都很好，短期内还得要从外边找人招人，但外来的人可靠性你们要琢磨一下如何确保，从长远来看，恐怕还得要着重从咱们海通银庄内部来培养选拔才是最合适的，考虑到未来海通银庄要覆盖整个大周，我建议你们在招募学徒时就要有意识的从大周各省来进行，像两广福建四川这些偏远地区也都要考虑进来，……”
“紫英你放心，这一点我们也考虑到了，我已经去了信给家里，让他们在大同那边选一些穷苦子弟，琏二哥也去信金陵那边，也让人在招募学徒，沈家和林姑娘不是苏州人么？不妨也可以在苏州沈家、林家子弟里边选择一二，……”
冯紫英笑了起来，这个表兄还真会做人啊。
这种示好，估计无论是沈家林家那边都难以拒绝，尤其是到日后，海通银庄发展起来的话，沈家林家只怕会更认可这份人情，这位表兄现在就已经开始要走枕头风路线了么？
“表兄，到时候你可能也要回一趟京师，忠顺王也要见见你。”冯紫英想了一想才道：“他那边的股本募集也差不多了，扬州号这边挂牌你先运作起来，等到琏二哥从京师过来，你就暂时让他把这边挑起来，回一趟京师，我觉得这京师号恐怕暂时还得要你来组建。”
扬州号和京师号是未来海通银庄一南一北的两大核心，当然从长远来看，广州号的战略意义会比扬州更大，但是相当长一段时间里扬州号的重要性仍然不是广州号能取代的。
运河和长江的交汇带来物流集散，两淮和湖广江西的盐运枢纽，江南精华所在，便是苏州和杭州与金陵都难以匹敌。
段喜贵迟疑了一下，“琏二哥是打算长久留在扬州了么？”
“嗯，他有此意，勤能补拙，他回扬州之后，你多和他沟通一下，多提醒，另外表兄，你也要考虑多培养一二能独当一方的助手帮手了，明年后年都需要这样的人才去独当一面。”
贾琏各方面能力都不及段喜贵，但是胜在勤勉老实忠心，而且真的要与京师贾家那边日渐走远，他唯一能依靠的就是自己了，所以在忠诚度上无虞。
就凭这一点，冯紫英都愿意用他，毕竟这个时代，忠诚的重要性很多时候远胜于能力。
冯紫英的提醒让段喜贵更是心喜不已，这意味着自己未来可能不仅仅是负责扬州号或者京师号，甚至整个海通银庄都可能会交由自己来负责，而这是在今日之前他都从未想过的。
“紫英你放心，我们宁肯慢一些，也不会轻易放手，现在我们并没有任何对手，先手的优势也不是随便什么人能赶上来的，除非户部自己要成立银庄，但一旦我们出了问题，就会给人可乘之机。”
段喜贵的话让冯紫英很满意，能够在这个时候还保持着一定的冷静和理性，足以说明段喜贵的心态已经十分成熟了，这是一个掌舵者必备的特质。
就在冯紫英和段喜贵为海通银庄未来规划时，另一边的宝钗和探春也是忙碌不堪。
“宝姐姐，这是冯大哥让人送来的，扬州迎恩桥附近三条街巷铺子出售价格和租金，金陵城四条街巷铺子出售价格和租金，还有松江府三县近三年上等水田价格和田租，……”
探春一边翻阅，一边摘录着她认为需要保留有价值的内容。
冯紫英让人送来的东西很繁复，涵盖了整个南直这边几个府城的各种物价，包括地价、铺价以及租金，这样可以计算出收益率，这也是冯紫英发明的新名词，但是宝钗和探春都很快就接受了这些新词儿，因为很贴切。
“嗯，三妹妹也可以看一看这个，这是杭州和福建这边三家茶山和茶庄年产茶叶总量和价格，以及雇佣本地人采茶炒茶和运输到府州和宁波的费用，有些粗略，但是也能大概算出一个数目来，……”
“姑娘，这是徽州两家制墨坊的收入，嗯，也还有他们总计投入，……”侍书把另外两页纸递给探春，“也不知道冯大爷是从哪里弄来这么多乱七八糟的东西，看得人眼花缭乱，小姐，这是冯大哥要考验我们么？”
一句话让宝钗和探春脸都是微微一烫。
难道这真是要考验未来掌家之后的本事？
日后要把冯家的营生都交给自己？
宝钗心里还算是有点儿底，但是遇上侍书这个没什么心思的说出来，却不能不让她琢磨起探春来了，难道冯大哥真的对探春也有些几分心思？
探春也被侍书的话给弄得心里有些发慌，她更怕宝钗听着这些话有了其他心思。
冯大哥怎么想的，探春不知道，但是她内心的期望却已经勾了起来。
那一日冯大哥的话语让探春几日都未曾睡好，她不知道冯大哥最后会用什么办法来解决，或者是自己真的理解有误？
“侍书，冯大哥交给我们什么，我们就按照冯大哥要求去做就行了，而且冯大哥所说的这种算术和记账真的很方便，比原来的记账简便多了，也不知道冯大哥是从哪里学来的，……”
探春不动声色地岔开话题，宝钗也很心照不宣的对侍书的提问没有回应，这种默契对于二女来说都像是一种忌讳而自然形成的。
宝钗觉得已经很久没有这样认真的花心思来盘算这些东西了。
她没想到林家的资产是如此丰厚，如果算上借给贾家的十五万两用于修建贵妃省亲园子花销，几乎要达到四十五万两银子，这还没有计算一些不好细算的老物古董珠宝等。
就算是林家原来有些资产，但是宝钗相信这其中起码七成以上应该是来源于林父在这六七年的巡盐御史位置上的宦囊收益。
这也难怪为什么所有人都要去做官，当然巡盐御史这个位置也不是其他什么官员能比的，便是一省布政使也未必能比得上这个两淮巡盐御史。
冯紫英交给二女的任务既简单又复杂。
首先是把林家所有资产梳理计算清楚，这前期贾琏已经做得差不多了，只有些剩余宅子和田地尚未处置完毕的，也很简单，比照现价很快就能算出来。
其次是要对整个南直隶地区的当下的各种营生收益做一个统计和比较。
这就要繁复得多，当然冯紫英让人提供了各类数据资料，同时也不可能要求涉及门类太复杂，即便如此，一样让宝钗和探春这几日抄抄写写和计算得头昏眼花。
把这些涉及到各种营生的大概收益率计算出来之后，然后分门别类的罗列出来，再加上冯紫英给她们的开海债券年息、海通银庄三年期和五年期利息以及海通银庄募股股东的预测收益，最后就是要求二女各自根据这些数据来进行风险和利益比较，进行一个资产配置规划。
宝钗和探春对于这样一项工作是既兴奋满足，同时也充满兴趣，冯紫英这样做必定有其目的，对于二女来说，都是一种难得的体验。
最终胜负都在其次了，关键能让冯大哥认识到自家的能力，对自己印象也会有一个更深刻的认识。
第十五章 任是无情也动人
冯紫英当然不会随随便便将林家偌大的资产拿给宝钗和探春两个丫头来随意处置，那肯定不合适。
他不过是要借用这样一个机会来拓展二女的眼界和思路，让她们能更直观的感受和了解随着时代变化，将来冯家产业如果交给她们来掌管，应当如何来处理罢了。
但是二女的表现还是让他颇为吃惊，或者有些意外惊喜。
把二女交上来的这两份规划看了个明明白白，虽然还有些稚嫩和粗糙，但是整个布局框架却是基本完备了，而且实事求是地说，短短十来天时间，先整理统计，然后在进行对比比较，最终得出结论制作出这样一个方略来，也真是难为这两个丫头了。
虽说有两个丫鬟做助手，但是最终要把通过这些比较衡量在拿出自己的判断，或许宝钗还有些经历，但是对探春来说就真的是全新的挑战了。
整理和统计是宝钗和探春合在一起做的，但是从整个统计整理结束，对比比较和评估，再到最终的拿出一个资产配置方略来，那就是各自分开来做了，这也是冯紫英的目的。
“嗯，看来二位妹妹的方略都做得很详尽啊，愚兄看了，算得上是各有千秋了，但是愚兄还是想要听一听二位妹妹亲口介绍，嗯，除了这些想法外，愚兄还想听一听你们为什么会这样选择，理由和依据是什么，……”
宝钗和探春下意识的互相瞄了一眼，心中都是一震。
虽然冯紫英话语温和，甚至还带着几分玩笑口吻的笑意，但是宝钗和探春都都相信冯大哥这样做绝对是有深意的，兴许自己内心的猜测还可能就是猜对了。
看看冯大哥不但要了解结果，更要知晓做出这样决定的依据理由，甚至还专门对二人的这份方略做了记录，关键还是这样当面锣对面鼓的比较，这就不由得让二女都有些紧张起来了。